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单位给买了保险,还需要自己再买吗?
发布时间:2019-09-03来源:

作者| 猫妹

来源| 大猫淘保

不少猫友问,单位都给我买保险了,我还有必要自己再买一份吗?

答案是有的需要,有的不需要。具体情况还要具体分析。

01 单位给买的保险,要用好

现在不少单位为了留住员工,给员工买商业保险:有的给员工上重疾险和意外险,有的给员工上补充医疗,有的给员工买企业年金。

对于这类保险,猫妹建议大家一定不要忽视,尽量要用好。

● 比如猫妹早前就职的公司,给员工上了补充医疗,在医保范围内,可以报销自付部分,而且是100%。日常的门诊、住院都能报,而且还不仅员工本人的能报,家里孩子的也能报销一定的比例。一年下来,头疼脑热的去几次医院,也能报销好几百,有位同事住院,报销了好几千元。

● 像华为公司,给员工投保了团体重疾险、意外险和寿险,如果是因公死亡,保额还能翻倍。如果不幸身故、得了大病,几十万的赔款,也能派上大用场。

所以,大家千万不要小看单位给大家买的保险,单位给的福利一定要做到心中有数,说不定什么时候就用上了呢。

02 保险,也不能全靠单位

单位给买保险虽然好,但也不能全指望单位。

● 首先,单位给员工买保险,并不是法律法规的硬性规定,全靠单位自觉。单位效益好,这届领导体量员工辛苦,可能福利就好些,但如果想取消,也是分分钟的事情。福利今年有明年没有,这种事情太多了。猫妹一个朋友在国企,给员工上企业年金,但前两年上级差,因为福利超标,全给砍了。

● 其次,即便单位的福利一直不变,又有几个人能保证自己一直不换工作?不管是主动的跳槽还是被动的炒鱿鱼,现在都太普遍了。

对单位给的保险,大家也要摆正态度:有,最好,没有,咱也不怕。

03 保险,用单位的还是自己买?

猫妹遇到过单位投保的意外险,但被当成大病保险的;还遇到过单位投保了医疗险,但是没办法报销自费药的……

所以,如果你们单位给员工买了保险,建议大家找HR确认清楚,单位投保的到底是什么保险,究竟保额是多少,保障范围是什么。

确认清楚后,再根据保险的性质来决定,哪些保险可以不用买,哪些保险需要再额外买一些。

● 意外险

意外险的保障分为意外伤残、死亡和意外医疗两部分:

意外医疗,因为是按照实际发生的费用进行报销,除个别产品外,都是只保社保内部分,所以重复购买也没太大用处;但意外伤残、死亡则是根据保额的多少来赔偿或者按照一定比例赔偿,所以重复购买也没问题。

有些单位的意外险保额可能就10万、20万,太低了,这种建议自己一定要额外补充。

● 医疗险

很多单位的补充医疗能报销门诊费用,这类保险个人购买难度很大,因为这是最难控费的领域,保险公司赔惨了,所以这类保险一定要珍惜。

但补充医疗的缺点在于,受限于保费,很多产品都只能报销社保内费用,对于社保外的自费药、自费检查等等无能为力,只有做到很高级别的,才能享受高端医疗保障。

所以,这种情况,建议大家额外补充百万医疗险,虽然有免赔额,但价格便宜,能很好的防范灾难性医疗支出风险。

如果单位的福利确实好,自费药也能报销,同类产品可以不用重复购买。但考虑到健康类保险购买有严格的健康告知门槛,如果有离职或者被离职风险,且不差那几百块保费,最好还是也先自己投保。虽然不能重复理赔,保费可能会有浪费,但总比需要保险时买不了保险好些。

● 重疾险

重疾险是定额给付型产品,单位买的跟自己买的,不会存在重复报销问题,理赔时没有冲突,而且鉴于重疾险的购买有健康告知门槛,建议大家按照需求正常投保,将单位给的当做补充就好。

● 定期寿险

定期寿险的理赔和重疾险类似,但考虑到健康告知门槛比较低,如果福利没有了,还有较大机会重新购买,所以可以先用单位的,不足额的部分再补足缺口就好。